В Україні з 1 липня банкіри перевірятимуть кредитні ризики позичальників. Спочатку це працюватиме у тестовому режимі, а з 1 грудня стане обов’язковим. Про це повідомляють у Нацбанку.
Ця постанова зобов’язує банки враховувати дані з реєстру Нацбанку під час розрахунку кредитного ризику. У реєстрі буде інформація про видані кредити, терміни погашення і наявні борги позичальників.
Кредитний ризик розраховується при видачі будь-якого кредиту. Фінансисти оцінюють можливості погашення кредиту, вартість заставного майна. Позичальників оцінюють за 10 класами. Якщо вони отримають достатню кількість балів, можуть оформити кредит. Інакше їм відмовляють у цьому.
Як зазначається, отримати кредит буде складніше. Банкіри частіше відмовлятимуть у цьому.
Які плюси та мінуси нововведення?
Головний плюс у тому, що для позичальників із позитивною кредитною історією та офіційними доходами можуть бути більш лояльні умови кредитування у подальшому, – каже Gazeta.ua фінансовий експерт Олексій Кущ. – Таким людям нараховуватимуть менше відсотків.
Серед негативного, ця система спирається на кредитний реєстр Національного банку. У демократичних країнах для цього є так звані “кредитні бюро”. Україна ж, пішла державним шляхом. Тепер зіткнуться з проблемами люди, які брали кредит в одному банку та не погашали його, а потім переходили в інший та повертали гроші там. Дані в реєстрі постійно оновлюються, тому такі дії впливатимуть на якість кредитів.
Як перевірятимуть на платоспроможність?
Для цього створюється спеціальна система балів. За вчасну сплату кредитів та наявність офіційних доходів нараховуватимуть позитивні оцінки, а за заборгованість навіть на день – негативні. Це знижуватиме рейтинг. Але позичальники з високим місцем у ньому матимуть кращі умови кредитування.
Українцям стали частіше чи рідше давати кредити?
Зараз банки не кредитують з секторами економіки, Для них практично немає збільшення кредитного портфелю. Іноді це всього кілька відсотків, а буває і сезонне зниження. Тому вони частіше видають споживчі кредити фізичним особам.
Мінусом є те, що споживчі кредити конвертуються у від’ємне сальдо для України. За взяті у борг гроші люди купують іноземні товари. Тим самим вони стимулюють збільшення імпорту та погіршення торгівельного балансу.
На що найчастіше беруть гроші?
Найчастіше це звичайні споживчі кредити, сумою до 50 тисяч гривень. На другому місці – іпотека та кредити на ремонт квартир або будинків. На третьому – автомобільне кредитування.
Який відсоток боржників серед позичальників?
Близько 40-50 відсотків кредитів мають проблеми з погашенням чи взагалі не обслуговуються позичальниками. Водночас вчасно віддають грошей до 50 відсотків, що відповідає середньому рівню по кредитам загалом.
А в інших країнах яка ситуація?
У нас є такий показник як проникнення – це у даному випадку співвідношення кредитів до валового внутрішнього продукту. Років п’ять тому він був на рівні 15 відсотків, а зараз скоротився до 6-7. Тобто став вищим.
Кредити іноземною валютою становлять значну частину від проблемних
Закордоном цей показник може сягати 70, 80 відсотків і більше. Це означає, що з одного боку в нас ще є величезний потенціал для кредитування. Необхідно лише знижувати процентні ставки та створювати сучасні умови для цієї процедури. У першу чергу за такими напрямками як розвиток власного бізнесу чи іпотека.
Кредити іноземною валютою становлять значну частину від проблемних. Кризи 2014 – 2015-х років, коли доходи українців впали на десятки відсотків, вплинули їхню на спроможність сплачувати борги.
Що вам відомо про тіньову систему видачі кредитів та “вибивання” боргів?
В Україні немає спеціального закону про колекторські компанії. Вони виконують доручення, які дають їм банки чи фінансові компанії. Все це розраховано на психологічний тиск.
Окрім того, нещодавно прийняли новий Кодекс про банкрутство. Там є розділ про процедуру банкрутства фізичних осіб. Якщо раніше стосунки між банком і позичальником були нецивілізовані, то тепер людям даватимуть час на вирішення фінансових проблем. У цей час не нараховуватимуть відсотки, штрафні санкції, пені та інше. В цей період також не можна буде конфіскувати майно.
Чому з’являються заклади, на кшталт “кредит за 15 хвилин”?
Це відбувається, тому що банки не можуть швидко видавати кредити фізичним особам. Нацбанк запровадив величезну кількість нормативно-правових актів, які пов’язанні з перевірками “на надійність” та збором інформації.
Банки не можуть швидко видавати кредити фізичним особам
Фінансові компанії видають кредити на ліберальних умовах. За це вони здатні вигравати банки у конкурентній боротьбі.
А це безпечно?
Це небезпечно лише з точки зору відсотків, які вони нараховують. Якщо в банках – це 40-50 відсотків, то там набагато більше. Послуги фінансових компаній вигідні тільки як короткострокове кредитування до зарплатні. За місяць заборгованості відсотки набігають як сніжний ком.
Шукайте деталі в групі Facebook